721 078 599
Napište nám
ZDARMA propojení na hypotečního specialistu
Propojení se specialistou
reprezentativní příklad
Úvěry ze stavebního spoření jsou nadále na vzestupu. Od ledna do května letošního roku poskytly spořitelny o 32 % více úvěrů než ve stejném období loni. Zároveň však dochází k tomu, že počet nově uzavřených smluv klesá. Konkrétně meziroční pokles dosahuje 26 %. Znamená to tedy, že lidé mnohdy k úvěrům využívají dříve uzavřené smlouvy, které byly původně sjednávány s úmyslem spořit, tedy s nižší cílovou částkou. Tuto pak, pokud si chtějí brát úvěr, musejí následně navyšovat.
Pro žadatele o hypotéku, kteří nemají k dispozici dostatečnou vlastní finanční rezervu ve výši ideálně 20 % z hodnoty nemovitosti, jež zamýšlejí koupit, výhodnější varianta než úvěr ze stavebního spoření není. To platí i za předpokladu, že smlouvu o stavebním spoření neměli uzavřenou již delší dobu a nenaspořili na ni alespoň 40 % z cílové částky, aby dosáhli na výhodnější variantu tzv. řádného úvěru. Sazby překlenovacího úvěru, který byl dlouhá léta suveréně nejdražším z úvěrů určených k financování projektů souvisejících s bydlením, se nyní dostaly prakticky na úroveň sazeb u hypoték nabízených v pásmu nad 80 % LTV. Hlavní výhody stavebního spoření (především možnost půjčit si do určité výše bez nutnosti zastávy nemovitosti, dále čerpání státního přípěvku) však zůstaly. Varianta, kdy si žadatel o hypotéku vyřídí tuto za nejvýhodnějších podmínek v pásmu do 80 % LTV a zbytek dofinancuje úvěrem ze stavebního spoření (překlenovací či řádný) vychází dokonce z hlediska finančních výsledků výhodněji než vše financovat pouze jedním z obou typů úvěrů (hypotékou nad 80 % LTV či překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření).
Pro spoustu domácností kvůli loňským a letošním regulačním opatřením ČNB týkajícím se hodnot LTV nastalo při hledání zdrojů pro akvizici nemovitosti dilema – využít smlouvu ze stavebního spoření, na které se do té doby pouze spořilo (pořád se jedná spolu s doplňkovým penzijním spořením o nejčastější rezervotvorný produkt českých domácností, kdy má alespoň jedno stavebko sjednána prakticky každá rodina) a která byla tudíž nastavena na nižší cílovou částkou (nejčastěji do 300 tis. Kč) a ve spořicím tarifu (kvůli lepší úrokové sazbě pro spoření, ovšem s horšími podmínkami pro případné úvěrování) ke sjednání úvěru, který by pokryl až 20 % celého akvizičního projektu, či nikoliv. Pokud by totiž došlo ke změně cílové částky jakožto klíčové náležitosti smlouvy o stavebním spoření, velmi pravděpodobně by to nebyly změny jediné.
Vzhledem k tomu, že k provedení takovéto změny je potřeba souhlasu obou smlouvních stran, tedy nejen žadatele o úvěr, ale i stavební spořitelny, podmiňují tyto v současné době svůj souhlas zejména změnami úrokových tarifů. Činí tak proto, aby dostaly z oběhu co nejvíce smluv s vysokým fixním úročením, které byly uzavřeny v dobách, kdy by nabídka úročení 1 % byla urážkou, nikoliv výhrou jako nyní. Spořitelny na tento postup mají plné právo nejen na základě zákona, ale i dle všeobecných obchodních podmínek (ustanovení o změně cílové částky). Je tedy nutné si takovýto krok dobře promyslet, jelikož jeho následky jsou nevratné.
Autor: Vojtěch Hebnar
Slovník pojmů
