Pozor na změny cílové částky u stavebního spoření

Úvěry ze stavebního spoření jsou nadále na vzestupu. Od ledna do května letošního roku poskytly spořitelny o 32 % více úvěrů než ve stejném období loni. Zároveň však dochází k tomu, že počet nově uzavřených smluv klesá. Konkrétně meziroční pokles dosahuje 26 %. Znamená to tedy, že lidé mnohdy k úvěrům využívají dříve uzavřené smlouvy, které byly původně sjednávány s úmyslem spořit, tedy s nižší cílovou částkou. Tuto pak, pokud si chtějí brát úvěr, musejí následně navyšovat.

(Prozatím) Nezastupitelná role při dofinancování hypotéky

Pro žadatele o hypotéku, kteří nemají k dispozici dostatečnou vlastní finanční rezervu ve výši ideálně 20 % z hodnoty nemovitosti, jež zamýšlejí koupit, výhodnější varianta než úvěr ze stavebního spoření není. To platí i za předpokladu, že smlouvu o stavebním spoření neměli uzavřenou již delší dobu a nenaspořili na ni alespoň 40 % z cílové částky, aby dosáhli na výhodnější variantu tzv. řádného úvěru. Sazby překlenovacího úvěru, který byl dlouhá léta suveréně nejdražším z úvěrů určených k financování projektů souvisejících s bydlením, se nyní dostaly prakticky na úroveň sazeb u hypoték nabízených v pásmu nad 80 % LTV. Hlavní výhody stavebního spoření (především možnost půjčit si do určité výše bez nutnosti zastávy nemovitosti, dále čerpání státního přípěvku) však zůstaly. Varianta, kdy si žadatel o hypotéku vyřídí tuto za nejvýhodnějších podmínek v pásmu do 80 % LTV a zbytek dofinancuje úvěrem ze stavebního spoření (překlenovací či řádný) vychází dokonce z hlediska finančních výsledků výhodněji než vše financovat pouze jedním z obou typů úvěrů (hypotékou nad 80 % LTV či překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření).

Nečekaná varianta

Pro spoustu domácností kvůli loňským a letošním regulačním opatřením ČNB týkajícím se hodnot LTV nastalo při hledání zdrojů pro akvizici nemovitosti dilema – využít smlouvu ze stavebního spoření, na které se do té doby pouze spořilo (pořád se jedná spolu s doplňkovým penzijním spořením o nejčastější rezervotvorný produkt českých domácností, kdy má alespoň jedno stavebko sjednána prakticky každá rodina) a která byla tudíž nastavena na nižší cílovou částkou (nejčastěji do 300 tis. Kč) a ve spořicím tarifu (kvůli lepší úrokové sazbě pro spoření, ovšem s horšími podmínkami pro případné úvěrování) ke sjednání úvěru, který by pokryl až 20 % celého akvizičního projektu, či nikoliv. Pokud by totiž došlo ke změně cílové částky jakožto klíčové náležitosti smlouvy o stavebním spoření, velmi pravděpodobně by to nebyly změny jediné.

Volba nikoliv bez následků

Vzhledem k tomu, že k provedení takovéto změny je potřeba souhlasu obou smlouvních stran, tedy nejen žadatele o úvěr, ale i stavební spořitelny, podmiňují tyto v současné době svůj souhlas zejména změnami úrokových tarifů. Činí tak proto, aby dostaly z oběhu co nejvíce smluv s vysokým fixním úročením, které byly uzavřeny v dobách, kdy by nabídka úročení 1 % byla urážkou, nikoliv výhrou jako nyní. Spořitelny na tento postup mají plné právo nejen na základě zákona, ale i dle všeobecných obchodních podmínek (ustanovení o změně cílové částky). Je tedy nutné si takovýto krok dobře promyslet, jelikož jeho následky jsou nevratné.

Autor: Vojtěch Hebnar

Zpět