Rezervace úrokové sazby

Od roku 2016, kdy se úrokové sazby hypotečních úvěrů dotkly svého historického dna, dochází k jejich postupnému růstu. Důvodem je jednak zvýšení základních sazeb v ekonomice, potom také zpřísňování samotných kritérií pro poskytování úvěrů, na což komerční banky reagovaly mj. právě i úpravou nabídkových sazeb, a to směrem nahoru. A v příštích letech nemá být situace odlišná. Cenový trend je tedy daný. Jedním z efektivních způsobů, jak se proti zdražování úvěrů bránit, je využití tzv. rezervace úrokových sazeb.

Jistota nade vše

Princip je v podstatě jednoduchý – v případě, že víte, kdy vám končí fixační období či kolik si přesně budete potřebovat půjčit, tak uzavřete s bankou úvěrovou smlouvu za momentálně platných podmínek, ovšem s odloženým splácením, a to až o 24 měsíců. Z výše uvedeného vyplývá především to, že je tohle řešení vhodné zejména pro zájemce, kteří již hypoteční úvěr mají – ti totiž přesně vědí, kolik budou potřebovat k doplacení půjčit a k jakému datu jim současná fixace dobíhá. Zároveň i pro banku je to lepší, protože existující úvěr je důkazem toho, že klient již jednou úspěšně prošel scoringovým procesem a zároveň je schopen poskytnutý úvěr řádně splácet.

Pokud tedy hodlá člověk využít rezervace pro účely refixace stávajícího hypotečního úvěru, do doby konce původního fixačního období tak bude mít v podstatě hypotéky dvě s tím, že zástava z nově uzavřené smlouvy vejde v platnost až po té, co ji původní banka zruší. Stejně je to se splácením, které logicky začne až po konci původního závazku.

Hlavní výhodou tohoto postupu je to, že je možné využít aktuálních nabídkových sazeb, které se stále pohybují i u dlouhodobých fixací výrazně pod 3 % ročně. Při potvrzení makroekonomických prognóz předních ekonomických expertů včetně těch z národní banky, však tento stav nebude trvat dlouho a sazby nadále, i když spíše plynule než skokově, porostou. Potenciální měsíční úspora z milionu hypotéky se za každou desetinu procenta navíc počítá na desítky korun. Řeč je tedy o stovkách až tisících korun měsíčně.

Nic není zadarmo

Jak již bylo zmíněno výše, takováto úvěrová smlouva se od klasické nijak neliší. Znamená to, že sjednané fixační podmínky začínají platit nikoliv až od okamžiku řádného splácení, ale již od podpisu smlouvy. Pokud si tedy zájemce nyní sjedná fixaci na 5 let, ovšem s dvouletou rezervací, reálně bude splácet za smluvených podmínek pouze 3 roky.

Druhou podstatnou informací, která nebývá příliš zmiňována, je nutnost u některých bank po dobu rezervace platit speciální poplatek. Ten bývá nejčastěji určován jako 0,5 % z rezervované částky ročně, což mohou být v celkovém součtu i desítky tisíc korun. Navíc tento poplatek je nutné splácet ihned od sjednání nové smlouvy, tedy po určitou dobu vlastně bude nutné platit závazky dva. A jak již naznačuje popis, jedná se o poplatek, nikoliv o splátku jistiny, tedy původní dluh se jeho placením nijak nesnižuje.

Samozřejmě se pak jedná o určitou formu spekulace, kdy se vlastně sází na to, že se potvrdí předpokládaný vývoj v ekonomice, tedy že např. za dva roky budou úrokové sazby výše než dnes. To ale nemůže garantovat nikdo.

Rada nad zlato

Rezervace může být tedy skvělým prostředkem, který v určitých situacích ušetří až desítky tisíc ročně. Nehodí se však pro všechny situace. Aby se předešlo nepříjemnému zjištění či se naopak nepropásla šance, jak za svůj úvěr platit méně, bylo by vhodné se nejprve poradit s odborníkem a probrat s ním veškeré aspekty svého případu. Vyplatí se to.

Autor: Vojtěch Hebnar

Zpět