Jak zaúvěrovat koupi družstevního bytu

Ceny bydlení se stále derou směrem vzhůru a na tomto trendu se hned tak něco nezmění. Čím dál více se tak zpátky do středu zájmu dostávají dříve spíše okrajové záležitosti, jako jsou různé formy sdíleného a komunitního bydlení. A jednou s historicky nejdelší tradicí je družstevní bydlení.

Zajímavé jen pro někoho

V zemi, kde preferuje osobní vlastnictví nemovitosti 8 z 10 dospělých lidí, se může zdát idea družstevního bydlení ztracená. Proti však hovoří vcelku ustálené právní zakotvení, relativně pozitivní celospolečenská zkušenost a především pro stále více lidí nedosažitelné ceny bytů v osobním vlastnictví. 

Hlavní rozdíl při koupi od klasické vlastnické formy je v tom, že jejím předmětem není konkrétní bytová jednotka, ale podíl v družstvu. Kupující se tak stává jeho členem. Družstvo je vlastníkem dané nemovitosti a řídí se ve správě svých záležitostí vlastními pravidly sepsanými ve stanovách. V nich je také potřeba hledat případná omezení, jako může být zákaz převodu družstevního podílu bez souhlasu ostatních členů nebo zákaz převodu bytové jednotky do osobního vlastnictví. Těmito ustanoveními se družstva chrání před tím, aby se za pár let fakticky nerozpadla a nestala se jen prázdnou schránkou. 

Pokud je znemožněn budoucí převod do osobního vlastnictví, je hypotéka bez další nemovitosti vhodné k ručení prakticky vyloučena. V takovém případě se dostává ke slovu úvěr ze stavebního spoření. Klíčovým aspektem je totiž to, že úvěry na družstevní bydlení jsou v jejich případě poskytovány bez zástavy. Ostatně stavební spořitelny na družstevní bydlení nezanevřely ani v minulosti a nyní těží ze svých dlouholetých zkušeností s přípravou a zpracováním podobných případů.

Milionové limity

Kvůli různým specifikům, jako je právě podílové spoluvlastnictví a z toho vyplývající nutnost kooperace s dalšími členy družstva či různá míra splacení tzv. anuity, což je splátka úvěru za který byl bytový dům ve vlastnictví družstva vystavěn, mají družstevní byty výrazně odlišnou cenovou hladinu než ostatní v tuzemsku rozšířené formy bydlení, především ta v osobním vlastnictví.

K pořízení takového bytu již tak nejsou potřeba vyšší jednotky milionů korun, ale ceny začínají i na statisících. Stavební spořitelny se svou nabídkou navzájem vcelku odlišují, ale obecně jsou schopné pokrýt poptávku po úvěru až do 1 mil. Kč, u Wüstenrotu (1,5 mil. Kč) a Buřinky (2,5 mil. Kč) je to i více. Je pak samozřejmě nutné ještě rozlišovat mezi tím, jestli je úvěr poskytnut s možností splácet ve formě anuity, tedy prakticky neměnné splátky s dohodnutým úrokem, a nebo meziúvěru, který je především v počáteční fázi dražší a má svá specifika. Klíčové však je, že nabídka úvěrů je v této oblasti vcelku pestrá.

Je třeba počítat s tím, že vzhledem k tomu, že jsou úvěry poskytovány bez ručení nemovitostí, je úroková sazba v těchto případech vyšší než u klasických úvěrů se zajištěním. Rovněž maximální doba splácení je zkrácena z běžných třiceti let o zhruba třetinu, ovšem i v tom se nabídka jednotlivých stavebních spořitelen liší.

Je tak zřejmé, že možnosti k financování jsou, ovšem vyznat se v nich bez předchozí znalosti či zkušenosti může být vcelku obtížné. Právě pro takové případy je tak vhodné vyhledat radu a pomoc odborníků.

Autor: Vojtěch Hebnar

Zpět