Hypotéka pro mladé

Hypoteční produkty, jež by byly vyloženě specializovány na klienty s nižšími ročníky narození, na českém trhu nenajdete. V minulosti, respektive do roku 2011, působila na českém trhu Hypotéka pro mladé od Státního fondu rozvoje bydlení, jež ve své době nabízela bezkonkurenční úrok ve výši 2 % p.a. Přestože se mluví o obnovení tohoto produktu, za stejných podmínek, tedy při úročení kolem 2 % p.a., by se oproti minulosti jednalo v podstatě o zbytečný krok, jelikož dnes lze bez větších obtíží sehnat hypoteční úvěr se sazbou pod touto hranicí. Takováto forma státní podpory by se tedy jevila jako zbytečná.

Na co si dát pozor

Je nutné si uvědomit, že jako mladý člověk, řekněme do 30 – 35 let věku, máte svobodnou možnost si zvolit pro splácení úvěru maximální možnou dobu, což bývá standardně 30 let, v některých případech i více. Pokud preferujete minimální výši měsíční splátky, je pro Vás takováto délka úvěru jasnou volbou. Přesto je potřeba řádně zvážit všechna pro a proti závazku na tři či čtyři dekády. Je pochopitelné, že čerstvě po škole či s druhým živitelem rodiny na mateřské není finančních prostředků nazbyt, takže tady bude řešení jednoduché. Na druhou stranu, pokud si zvolím tak dlouhou dobu splácení, nejedná se o volbu do budoucna nezměnitelnou. V době výročí fixace je možné nejen bezplatně část či celou hypotéku umořit, ale zároveň i nakládat s jednotlivými parametry hypotéky – délkou úvěru a na to navazující výší měsíční splátky. Pokud by se tedy Vaše finanční situace např. vlivem pracovního povýšení či návratu partnera z mateřské zlepšila, nebude problémem dobu splácení zkrátit. Navíc lze v posledních letech celkem znatelně pozorovat tlak spotřebitelů na větší flexibilitu hypotečních úvěru, což by se mohlo odrazit na možnosti měnit parametry tohoto produktu i mimo fixační období, a to bez poplatku.

Je vhodná doba na hypotéku?

Spousta ekonomických parametrů přímo vybízí ke koupi vlastní nemovitosti – zlepšující se hospodářská situace doma i v zahraničí, konečně rostoucí mzdy, nízká nezaměstnanost, k tomu historicky nejnižší sazby bankovních úvěrů. Protikladem může být relativně rychle rostoucí cena nemovitostí, jež již nyní přesahuje v některých regionech míru 10 % v meziročním srovnání. Jedná se o nebezpečnou hypoteční bublinu? Prozatím zřejmě ne, dochází spíše k dorovnání ztrát hodnoty nemovitostí z krizových let po roce 2008. Pokud by se však situace v následujících letech nezměnila, riziko by již mohlo být značné. Na tento scénář se ČNB snaží reagovat již nyní, když zavádí na trh různé regulatorní mechanismy, z nichž nejviditelnějším z nich pro spotřebitele je omezení poskytování tzv. 100 % hypoték.

Je nutné před konečným rozhodnutím, zda se do koupi nemovitosti pustit či ne, zvážit relativně hodně kritérií. Navíc není od věci využít pohledu třetí osoby, jež Vám s celkovým vyhodnocením Vaší situace může zásadním způsobem pomoci. Konečný verdikt tedy může znít takto – „Ano, doba přeje hypotečním úvěrům. Ty však nejsou vhodné úplně pro každého.“

Autor: Vojtěch Hebnar

Zpět