Zpřísnění podmínek pro přidělení hypotéky je tady

Od prvního října vstoupilo v účinnost dlouho očekávané doporučení ČNB týkající se posuzování zadlužení žadatele o hypoteční úvěr. Zároveň s tímto se v posledních dnech a týdnech definitivně vyjasnilo, do kterých oblastí tato nová regulace nakonec zasahuje.

Otazníky nad refinancováním

Ještě v létě platil nepsaný konsenzus, že ukazatele poměru dluhu a příjmu se týkají pouze nových úvěrů. Postupem času však z komunikace vyplynulo, že zkoumání zadlužení budou podrobeny i refinancované úvěry, a to za předpokladu, že dojde k jejich navýšení. Nyní to však vypadá, že alespoň k základní revizi zadlužení a příjmů bude docházet vždy. Zástupci ČNB sice akcentují tuto podmínku vůči bankám jako pouhou „otcovskou“ radu, výhrůžka v případě porušení pravidel obezřetného a adekvátního úvěrování v podobě sankčního řízení však zazněla zřetelně.

Nesporná je tedy situace nových a navyšovaných úvěrů. V případě běžného refinancování bez dalšího se pak budou posuzovat aktuální podmínky, tedy příjmy úvěrované domácnosti, respektive zda nedošlo k dalšímu zadlužování či případně navýšení počtu jejích členů. Mezní případy by měly banky pokrýt povolenými 5 % z objemu úvěrů, které nemusí předepsané podmínky naplňovat. Využíváno by toho však mělo být s rozvahou a je vcelku jisté, že při kontrolách se právě na tuto oblast inspektoři z ČNB zaměří, tudíž extrémy by měly vyloučeny.

Klíčové plánování

Vzhledem k tomu, že se oproti dřívějším zvyklostem musí při posuzování zadlužení povinně zohledňovat všechny závazky finančního charakteru v jejich měsíčním i absolutním vyjádření, roste důležitost dlouhodobého plánování. Kromě nutnosti vytvářet vlastní rezervu, což se dalo doposud vcelku úspěšně obcházet dofinancováním úvěrem ze stavebního spoření, bude nutné přemýšlet i nad dalšími dlouhodobějšími úvěry, jako je leasing na auto, úvěr na rekonstrukci či vybavení domácnosti.

Pro mnoho rodin půjde o nový způsob přístupu k vlastnímu hospodaření. Tato změna dopadne především na obyvatele velkých měst, kde je cena nemovitostí vyšší a k jejich pořízení bude nutné naspořit a zároveň si i následně půjčit vyšší objem prostředků.

Bude tak nanejvýš vhodné své představy a plány co nejdříve zkonzultovat s odborníkem na finanční plánování, jelikož typické řešení v podobě „stavebko na všechno“ situaci již rozhodně nezachrání.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť