Duben 2016 – sazby na historických minimech

Vydané 24. 5. 2016

Průměrná úroková sazba nových hypoték v Česku dosáhla v dubnu 1,94 procenta, a je tak nejnižší v historii. Ukazuje to statistika Fincentrum Hypoindex, která vychází ze skutečných hodnot u nově sjednaných smluv včetně refinancování.

Dosavadní rekord držel předcházející měsíc s průměrnou sazbou 1,97 procenta. Letos v březnu se tak průměrná sazba poprvé dostala pod dvě procenta.

Trendem na hypotečním trhu jsou dlouhé fixace. "Nejoblíbenější jsou sice stále pětileté, nicméně místo tříletých se na další stupínek v popularitě derou sedmileté fixace. A nebude ani dlouho trvat, než klienti zareagují na současné prudké snižování desetiletých sazeb," říká Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

"Banky postupně přizpůsobují úrokové sazby informacím, že normalizace měnové politiky hlavních centrálních bank nebude nijak rychlá, což se projevuje ve snižování delších sazeb," dodává Rajdl.

Například v České spořitelně se tak dá pořídit hypotéka s osmiletou fixací začínající na 1,79 procenta nebo v Hypoteční bance hypotéka s desetiletou fixací od 1,89 procenta. Banky mohou jít takto nízko i proto, že si klienta pojistí na delší dobu a mohou se na něm pokusit vydělat i přes další produkty.

"Úrokového dna Hypoindex podle našeho názoru zatím ještě nedosáhl," říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance. Zároveň ale nečeká výrazný pád sazeb pod dvouprocentní hranici. "V tomto a následujícím měsíci očekáváme, že banky s akčními nabídkami a snižováním sazeb přibrzdí," říká Ostatek.

Snadnější předčasné splacení

Pokles úroků je také odrazem sílícího konkurenčního souboje o klienty. Banky nyní chtějí uzavřít co nejvíce smluv, než začne platit nový zákon, o němž mají poslanci hlasovat už na konci května.

Kdo si vezme hypotéku až poté, co nový zákon začne platit (nejspíš na podzim), ušetří na případném předčasném splacení úvěru. Na dříve podepsané smlouvy se nová pravidla začnou vztahovat až na konci fixace − tedy při změně úrokové sazby. Pro banky je tak výhodnější získat co nejvíc klientů ještě za současných podmínek.

Zákon z dílny ministerstva financí počítá s tím, že vždy po roce splácení budou moci klienti splatit 20 procent hypotéky a celé předčasné splacení úvěru mají banky umožnit jen za skutečné náklady. Dnes si přitom banky za předčasné splacení berou až pět procent ze splácené částky za každý započatý rok do konce fixace. Sněmovní rozpočtový výbor navíc schválil pozměňovací návrh poslance ČSSD Václava Votavy, který by pravidla dále uvolnil.

Votavův návrh počítá s tím, že banka bude mít nárok účtovat si při předčasném splacení jen jedno procento z předčasně splacené výše hypotéky, maximálně však 50 tisíc korun. A každý rok by klienti s hypotékou podle tohoto návrhu mohli splatit 25 procent zbývajícího dluhu.

"Výhoda čtvrtinového splacení hypotéky bez poplatků není určena pouze pro movité klienty. Lidé mohou získat peníze například z dědictví, které jim umožní jednorázově umořit dluh vůči bance. Díky tomu budou moci splatit hypotéku mnohem dříve," řekl Votava.

Rozšiřování možností předčasného splacení se ale nelíbí bankám. Tvrdí, že by jim to mohlo přinést problémy s refinancováním a řízením peněžních zdrojů a musely by si zvýšené náklady promítnout do vyšších úrokových sazeb.

Další rekordní rok?

Banky podle Hypoindexu sjednaly v dubnu 9042 hypotečních úvěrů , což je o 333 méně než v březnu. Lidé si v dubnu sjednali hypoteční úvěry celkem za 17,06 miliardy korun, v březnu byly objemy o 846 milionů vyšší.

I tak má ale hypoteční trh i v těchto ukazatelích nakročeno k dalšímu rekordnímu roku.

"V meziměsíčním srovnání banky sice zaznamenaly nepatrný propad produkce hypoték, ale oproti stejnému období loňského roku jsme opět na nových maximech. Mimochodem, letošní duben byl již šestnáctým měsícem v řadě, kdy došlo k přepsání dosavadního rekordu," říká Ostatek.

Letošek by mohl překonat v objemu poskytnutých hypoték rok 2015, který byl dosud historicky nejúspěšnější. Banky, které hlásí své výsledky Hypoindexu (což je drtivá většina trhu), loni podle této statistiky na hypotékách půjčily celkem 190 miliard korun. Za první čtyři měsíce roku 2016 to je 62 miliard korun, což je o 7,5 miliardy více než před rokem.