Hypotéka versus úvěr ze stavebního spoření

Úvěry ze stavebního spoření byly až do vrcholu finanční krize v letech 2008-2010 hypotékám rovnocenným soupeřem. Poptávka se však postupně vyvíjela výrazně ve prospěch hypoték, kdy dnes lze hovořit prakticky o jejich dominanci. V čem se tedy vlastně hypotéka a úvěr ze stavebního spoření tak odlišují?

Zdroj: poradci-sobe.cz

Jádro problému

Aspektů, ve kterých se tyto dva základní nástroje pro financování záměru spojeného s nemovitostí liší, je mnoho. Hypotéky mají aktuálně navrch především díky nižším úrokovým sazbám, kde stavební spořitelny nedokázaly dostatečně zachytit jasný trend jejich poklesu a nadále spoléhaly spíše na určitou loajalitu či všeobecnou známost svých úvěrových produktů, kdy populární „stavebko“ měl zřízen prakticky každý druhý a využívání možností úvěru bylo zcela běžné. Za určitý zlom se pak dá považovat období po roce 2010, kdy se nůžky v úrokových sazbách mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření začaly výrazněji rozevírat a logickým výústěním byl mj. zájem klientů o refinancování dříve zřízených úvěrů u stavebních spořitelen za lepších podmínek u některé z hypotečních bank. Místo toho, aby stavební spořitelny zareagovaly „protržně“, tedy snažily se konkurovat hypotékám rovněž pomocí snížení sazeb, začalo docházet ze strany spořitelen k aktivování smluvních ustanovení o nemožnosti předčasného splacení tzv. překlenovacího úvěru. Tento krok vzbudil mezi klienty obrovskou vlnu nevole a udělal ze stavebních spořitelen nedůvěryhodné instituce, což se projevuje dodnes.

Není úvěr jako úvěr

U úvěru ze stavebního spoření je nutné si rovněž uvědomit ještě jednu důležitou věc. Nejedná se ve své podstatě o homogenní produkt jako je hypotéka, ale má dva rozdílné režimy – překlenovací a řádný úvěr. Pro nejjednodušší orientaci klienta v tom, jaký úvěrový režim se ho týká, lze obecně říci, že pokud má klient naspořeno/doplaceno cca 40 % z úvěrované částky, pak se jej týká režim úvěru řádného. V opačném případě spadá do režimu úvěru překlenovacího. A proč je to důležité? Překlenovací úvěr je výrazně dražší a neumožňuje předčasné splacení či vůbec nakládání s podmínkami úvěru. Naopak úvěr řádný má úrokové sazby skoro stejně nízké jako hypoteční úvěry a oproti nim nabízí hlavně možnost prakticky kdykoliv a bez omezení úvěr částečně či zcela doplatit.

V tomto kole vítězí…

Chtělo by se říci, že hypotéka vede na plné čáře. Vždyť si to vemte – v rámci konkurenčního boje prakticky žádná banka nechce poplatek za zpracování či vedení úvěrového účtu (u stavebního spoření oba nadále zůstávají), úrokové sazby jsou rovněž na jejich straně (především v porovnání s překlenovacími úvěry, kde jsou úroky prakticky dvojnásobné), banky rovněž začínají ve větší míře nabízet možnost částečného doplacení úvěru bez poplatku (na úroveň řádného úvěru ze stavebního spoření se však ještě nedostaly). Mají tedy stavební spořitelny vůbec v něčem navrch? Oporou jim zůstává tradiční státní příspěvek, dále možnost do určitého limitu neručit za úvěr nemovitostí nebo obecně si u nich lze půjčit nižší částky než je tomu v případě hypotečních úvěrů (velká výhoda především v případě financování drobnější rekonstrukce v řádu desítek či nižších stovek tisíc Kč).

Result

Co z toho tedy všeho vyplývá? Nedá se bez dalšího říci, že hypotéka je ve všech případech pro klienta lepším řešením než úvěr ze stavebního spoření. Aby člověk dostal jednoznačnou odpověď, měl by se poradit s odborníkem na problematiku úvěrování nemovitostí a následně spolu s ním všechny aspekty řádně zvážit.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť