Nová pravidla jsou za dveřmi

Od 1. října vstupuje v účinnost zatím poslední doporučení ČNB týkající se úvěrů, konkrétně pak posuzování celkového zadlužení žadatele vůči jeho čistým příjmům. Zkratky DTI a DSTI se tak již velmi brzo stanou jedním z nejfrekventovanějších hesel zadávaných do internetových vyhledávačů. A mnohé výsledek příliš nepotěší.

Zamezení dofinancování

Akce vyvolává reakci. Národní banka dlouhodobě dávala najevo svou nelibost nad již ustálenou praxí v podobě dofinancování hypoték dalšími úvěry, nejčastěji ze stavebního spoření. Omezení tzv. „stoprocentních“ hypoték, které bylo zavedeno již téměř před dvěma lety, mělo za cíl snížit celkové zadlužení žadatelů o úvěr a zapojit více vlastních zdrojů. Banky si však především druhou část vyložily trošku jinak, kdy dnes stačí doložit pouze další zdroje, jejichž původ již nehraje roli. Výsledkem pak bylo to, že se mnozí v konečném důsledku zadlužili stejně jako před účinností omezení LTV, ovšem u více institucí a za horších podmínek. Tento stav má tedy díky nové regulaci definitivně skončit.

Dluh je dluh

Dodnes bylo metodicky běžné, že se hypoteční úvěr posuzoval jakoby mimo celkové zadlužení žadatele. Stačilo tedy splnit podmínky LTV, k čemuž mnohdy dopomohl další úvěr, a aby měsíční splátka potenciální hypotéky činila maximálně polovinu čistého příjmu domácnosti a bylo víceméně „vyhráno“. Posuzování zadlužení však čeká revoluce. Od října se musí zohledňovat veškeré úvěry žadatele, tedy i ze stavebního spoření, leasing na auto či klasický spotřebitelský úvěr. Suma splátek úvěrů včetně hypotéky se pak má vejít do 45 % měsíčních příjmů žadatele s tím, že celková výše dluhu nesmí přesáhnout devítinásobek jeho ročních příjmů. Tolik nová regulace v kostce.

Stále je čas

Banky dříve přistupovaly k zavádění doporučení ČNB do praxe poněkud liknavě. I nyní se může objevit někdo, kdo bude chtít využít „okénka“ na trhu a implementaci nových pravidel o nějakou tu dobu pozdrží. Avšak dosavadní komunikační sdělení důležitých hráčů dávají tušit, že ve velkém se nic takového dít nebude.

Co však může být rozdílné je posuzování okamžiku, od kterého nové podmínky na žadatele přímo dopadají. Některým bankám bude stačit do konce září podat žádost o hypotéku a současné podmínky mají garantované. U jiných je však nutné do konce měsíce vše schválit a podepsat, jinak bude žadatel posuzován již dle nové regulace. Pro ty, kteří se nových podmínek obávají, je toto z hlediska výběru vhodné banky vcelku zásadní informace. Vyřizování hypotéky totiž může být složitou záležitostí, obzvlášť pokud nemá žadatel připravenu veškerou smluvní dokumentaci, zajištěny příjmy či dostatečnou zástavu. Bohužel pak i jen jediný navíc den může zhatit sen o novém bydlení.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť