Refinancování a trable se zaměstnáním

Pokud máte v práci náznaky, že to s vaší pozicí nevypadá zrovna růžově, a zároveň se v této nekomfortní situaci ocitáte v době, kdy se blíží výročí fixace vaší hypotéky, neztrácejte ani minutu a jednejte.

Čas jsou peníze

Ve chvíli, kdy by váš pracovní úvazek se stávajícím zaměstnavatelem byl ukončen, s nabídkou hypotéky od jiné než stávající banky se můžete i na rok s klidem rozloučit. Banky se totiž prakticky vždy v rámci skoringu zaměřují u zaměstnanců právě na charakter jejich pracovní smlouvy. A doba její platnosti je jedním z klíčových parametrů.

Přijít o konkurenční nabídku je obzvláště v období vyšších sazeb velmi nepříjemné, protože banky v Česku se ke svým stávajícím klientům zatím stále nenaučily chovat jako k tomu nejcennějšímu v rámci svého podnikání.

Výsledkem pak je to, že první nabídka nové sazby, která vám dorazí ruku v ruce s informací o blížícím se výročí fixace, je málokdy to nejvýhodnější, co se aktuálně dá na trhu sjednat. A banky dnes bez konkurenční nabídky v podobě alespoň modelace samy od sebe zákazníkům nesleví. Vaše nové splátky úvěru tak možná budou i o tisíce korun měsíčně dražší, než by byly po využití všech možných cest, tedy včetně převedení úvěru k jiné bance.

Ostatně zafixovat si sazby je možné až dva roky dopředu. Vyvolejte tedy jednání co nejdříve, dokud vám stávající zaměstnavatel může poskytnout potřebné potvrzení pracovního úvazku.

Požádejte o pomoc

Kdo se nezeptá, nic se nedozví. Pokud jste v kritickém období bez pracovní smlouvy, případně jste ještě ve zkušební době nebo ji máte čerstvě za sebou, zkuste se ve svém okolí poptat, zda by se vám někdo svým příjmem do vaší žádosti o hypotéku nezaručil. Může se jednat i o krátkodobou pomoc, kdy po uplynutí potřebné doby trvání smlouvy danou osobu z úvěru vyvážete a nastoupíte místo ní. Je to relativně jednoduchá operace, váš „náhradník“ podstupuje v bance stejný proces zkoumání, jakému jste byl podroben vy. Pozor tedy na věk, charakter a výši příjmu a také případné závazky, které by mohly skoring zkomplikovat.

U mladších žadatelů kolikrát pomohou rodiče. Zde je však nutné zohlednit, dle jakého věku žadatele o úvěr banka případ posuzuje. Možností je hned několik, tedy jak dle nejstaršího, tak i nejmladšího.

Zapojení další osoby však není pouhou formalitou a tento krok má i svá rizika. Předně bude tento úvěr propsán všem zúčastněným osobám do úvěrového registru, a to až do doby jejich vyvázání ze smlouvy. Dále ve chvíli, kdy si bude „ručitel“ sám chtít sjednat vlastní úvěr, budou mu splátky původního úvěru komplikovat situaci, jelikož se budou započítávat do DTI i DSTI plně jakožto jeho úvěr.

Jestli jste tedy naopak vy v pozici někoho, koho o pomoc s ručením příjmem někdo žádá, pozor na unáhlená rozhodnutí. Za pár let se situace všech osob může výrazně změnit a hypotéka je přeci jen závazkem na několik dekád.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť