Podoba úrokových sazeb po přelomu roku

Na základě regulatorních změn z konce minulého roku (zavedení doporučení ČNB ohledně maximální přípustné hodnoty LTV pro úvěrování na 95 % spolu se zavedením "dozorovaného" pásma z hlediska objemu obchodů mezi 85 - 95 % LTV, dále novela tzv. zákona o úvěru, který mj. zavádí nové životní situace umožňující předčasné splacení hypotečního úvěru kdykoliv či obecně stanovuje maximální limit pro sankční poplatek za předčasné splacení) došlo v průběhu listopadu a prosince prakticky u všech bank ke zvýšení úrokových sazeb. Argumenty pro jejich zvýšení byly navázány právě na výše uvedené změny, jež dle bank zvyšují administrativní náklady a vnášejí do jejich podnikání určitou nejistotu. Dále dochází sice k pomalému, ale neutuchajícímu zdražování bankovních zdrojů, kdy celosvětový pokles sazeb během loňského roku dosáhl svého dna a nyní jejich výše stagnuje či začíná nabírat opačný kurz.

Aktuální úrokové sazby

Podíváme se na sazby nabízené pro zlomové případy - hypotéka bude na 2 mil Kč (aktuálně odpovídá průměrné výši typicky sjednávané hypotéky) s tím, že hodnoceny budou nabídky u dvou hodnot LTV, a to 80 % a 95 %. Ohledě doby fixace se podíváme na srovnání 5 a 10letých období, o která je obecně největší zájem. A jaký je tedy výsledek?

U z hlediska bank "nejpříjemnější" varianty, tedy úvěru s hodnotou LTV 80 % a fixací na 5 let, lze ještě stále sjednat úvěry se sazbou pod 2 % p.a. Pryč jsou však rekordy loňského léta, kdy šlo vyřídit i úvěr se sazbou 1,29 % p.a. Nyní začínají nejnižší hodnoty zhruba o 0,5 % p.a. výše.

Značný posun pak můžeme vidět u fixací na 10 let, kdy nejnižší sazby startují těsně okolo 2,0 % p.a. I zde bylo běžné vídat spíše hodnoty začínající číslem 1. Přesto se stále jedná o mírnější posun sazeb směrem vzhůru.

Zcela opačná situace, tedy razantní změna podmínek, čeká totiž na zájemce o hypotéku s LTV 95 %. U fixace na 5 let začínají sazby okolo 2,5 % p.a. s tím, že některé banky nabízejí sazby až od 3,5 % p.a. U fixace na 10 let se pak dokonce objevují i nabídky na úrokové sazby vyšší než 4 % p.a., což by ještě pár měsíců zpět byla věc takřka neslýchaná.

Další vývoj

Je zřetelně vidět, že u více rizikových úvěrů s vyšší hodnotou LTV došlo k podstatnému nárůstu sazeb, což byl mj. i cíl ČNB. Další vlna "zdražování" úvěrů nás nejspíše čeká v průběhu dubna a května, kdy vstoupí v platnost druhá fáze doporučení ČNB. Maximální hodnota doporučeného LTV se sníží na 90 % s tím, že dále regulováno bude i pásmo od 80 do 90 % LTV. Ve zkratce to bude znamenat to, že pokud budoucí zájemci o hypotéku budou chtít v bance vyjednat nějakou slušnější sazbu, budou muset mít k dispozici alespoň 20 % vlastních zdrojů. O tom, jak se na tuto situaci nejlépe připravit, by bylo vhodné se co nejdříve poradit se zkušeným hypotečním specialistou, který může navrhnout nejvhodnější způsob, jak požadovaných zdrojů dosáhnout.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť