Předčasné splácení u úvěrů na bydlení

Mezi nejčastěji zmiňované rozdíly mezi hypotékami a úvěry ze stavebního spoření (řádný a překlenovací) patří možnost různě nakládat s institutem tzv. předčasných splátek.

Peníze navíc

Základní definice je jasná – ten, kdo má úvěr, má zájem jej splatit co nejdříve. Z různých důvodů (zvýšení mzdy, osamostatnění dětí apod.) může mít k dispozici více finančních prostředků než v době, kdy o daný úvěr žádal. A tyto peníze by chtěl využít na co nejrychlejší zbavení se největšího „životního“ závazku.

Možnosti

Předčasné splácení doznalo zejména v uplynulém roce razantních změn, a to díky novele zákona o spotřebitelském úvěru, který dopadá mj. na všechny druhy úvěrů na bydlení (kromě hypoték i na úvěry ze „stavebka“). Prakticky všechny banky nyní umožňují splatit jednou ročně až 25 % celého úvěru zdarma, tedy bez poplatku. Pokud by chtěl úvěrovaný splatit hypotéku najednou (a zároveň by nesplňoval některou ze zákonem daných podmínek pro možnost předčasného splacení zdarma), bude si muset počkat až na výročí fixace. Tím možnosti hypoték obecně končí.

U úvěru ze stavebního spoření je nutné rozlišovat dle jejich druhu. Úvěr překlenovací (pro zjednodušení, splaceno je méně než 35 – 40 % z celkového úvěru) sice neumožňuje využít splácení kdykoliv, díky jeho složitější konstrukci (dělí se na samotný překlenovací úvěr a smlouvu o stavebním spoření) je ale možné tzv. dospořovat, tedy vkládat vyšší platby než je smluvně dohodnuté na smlouvu o stavebním spoření, čímž se dosáhne zejména zkrácení doby na přidělení hodnotícího čísla požadovaného pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření (úvěr samotný je pak o dospořenou částku nižší, k tomu se uspoří i na úrokovém rozdílu mezi překlenovacím a řádným úvěrem). Řádný úvěr je pak možné předčasně splácet prakticky bez omezení (ovšem pozor na výjimky, nyní v podobě Modré pyramidy, která splátky nad rámec zákona a smluvních ujednání začala zpoplatňovat).

Benefit bez využití

Na podmínky předčasného splácení bývá zpravidla upřena zvýšená pozornost zájemců o úvěrování bydlení. Drtivá většina z nich ale později tohoto institutu nevyužije buď vůbec, a nebo jen velmi zřídka. Je to určitý paradox, protože právě co nejširší možnosti předčasného splácení bývají pravidelně na čelních příčkách různých anket o „ideální“ produktové novince v bankovním sektoru. Na druhou stranu je pochopitelné, že samotná řádná splátka úvěru je citelným nákladem v rodinném rozpočtu a pro spoustu domácností je zkrátka výdajovým stropem, který bez dalších změn (např. povýšení či získání lépe placené práce) nejsou schopny překročit.

Pro využití předčasného splácení se nabízí několik základních způsobů. První z nich, a uživatelsky ten nejjednodušší, je prosté navýšení stávajícího trvalého příkazu. Toto lze fakticky využít u řádného úvěru ze stavebního spoření (u překlenovacího úvěru je nutné vybrat číslo účtu smlouvy o stavebním spoření, nikoliv to úvěrové). Další varianta, která fakticky díky zákonnému zakotvení rovná podmínky úvěrů napříč trhem, je si volné prostředky celý rok odkládat bokem (např. na spořicí účet) a následně jednou za 12 měsíců provést mimořádnou splátku zdarma. Poslední, dlouhodobou možností, je vkládání volných peněz do spořícího protiproduktu (standardně bez poplatku za vyšší vklad) a dosáhnout tak dřívějšího naspoření potřebné sumy pro celkové splacení úvěru na bydlení. Každá z variant má svá pro a proti, u všech je však nutná zejména vytrvalost a dlouhodobost, jinak se efekt mimořádného splácení na celkové době trvání úvěru nemá šanci příliš projevit.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť