Stavební spoření a konec roku

S blížícím se koncem roku je kromě svátků, rodinné pohody, balancování a přemýšlení nad rokem následujícím spojen ještě jeden rituál – ukládání volných finančních prostředků. V Česku se to týká především stavebního spoření.

Evergreen

Populární „stavebko“ je stálicí na trhu spořících produktů. V jeho prospěch hovoří jednoduchost, dlouhodobá historická zkušenost, využití ke spoření i úvěrování a relativně široké možnosti výběru, jakým způsobem vlastně spořit. Navíc jeho důležitost pro budoucí využití jako dalšího zdroje financování bydlení po zavedení omezení poskytování hypoték ze strany ČNB v uplynulých dvanácti měsících ještě vzrostla. Statisíce na dofinancování se zkrátka nenašetří přes noc.

Velmi důležitou roli, ikdyž v posledních letech s poněkud slábnoucím významem, má pro popularitu tohoto produktu státní podpora. Ta se vypočítává jako 10 % z vložených prostředků za daný kalendářní rok, maximálně však ve výši dva tisíce korun. Ohledně samotných příspěvků spořitele je ve výsledku jedno, zda jsou vkládány pravidelně (např. měsíčně) nebo jednorázově. Důležité je, kolik je připsáno na daném účtu stavebního spoření k poslednímu dni v roce. Pozor, tady se běžně dělá chyba, které se dá relativně snadno vyhnout - nestačí, že peníze jsou pouze na cestě (byl zadán příkaz k převodu apod.), opravdu musí být zadokumentovány ve stavební spořitelně.

Další z chyb, která se z hlediska dosažení maximální státní podpory běžně objevuje, je vložení přesně dvaceti tisíc korun. Zapomíná se ale na to, že každá stavební spořitelna si účtuje poplatek za vedení účtu, který se pohybuje v ročním úhrnu ve výši několika set korun. A strhává se samozřejmě ještě před koncem roku.

Pokud je smlouva o stavebním spoření uzavřena ještě letos, případně rovnou v posledních dnech či týdnech, je nutné započítat i vstupní poplatek ve výši 1 % z cílové částky. Ten se totiž do základu pro stanovení státní podpory rovněž nezapočítává.

Předplacení 

Naopak jedna z populárních strategií spojená se spořením spočívá v možnosti předplacení si státního příspěvku. Pro daný rok se totiž započítává maximálně dvacet tisíc z vložených prostředků. Pokud však bylo vloženo více, převádí se zbytek do dalších období. Teoreticky je tak např. možné si při uložení sto dvaceti tisíc korun během jednoho roku státní příspěvek předplatit na šest let dopředu, tedy po celou dobu povinného vázacího období.

Konzervativní metodou je stanovení si jednotné měsíční úložky, ideálně ve výši okolo sedmnácti set korun (pokrytí základu pro státní příspěvek i poplatku za vedení účtu). Každopádně je vhodné si ještě před koncem roku pro jistotu znovu pořádně propočítat, kolik jste na svůj účet opravdu uložili a zda jste splnili všechny podmínky pro připsání maximální státní podpory. Suma vložených prostředků se totiž zpětně již zvýšit nedá.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť