ČNB zveřejnila nová pravidla pro poskytování hypoték

Již měsíce bylo jasné, že se k něčemu schyluje. Různí představitelé ČNB se totiž opakovaně vyjadřovali v médiích v tom smyslu, že stále nejsou s vývojem cen realit, potažmo souvisejících úvěrů, spokojeni. Otázkou tak nebylo zda, ale kdy a v jaké podobě dojde k dalšímu regulatornímu zásahu.

LTV a dál?

Po loňském prvním výraznějším omezení podmínek pro poskytování hypotečních úvěrů v podobě faktického zákazu tzv. 100 % hypoték, tedy realitních projektů, které byly financovány pouze úvěrem, dochází k zavedení dalších pravidel. Ty se tentokrát netýkají samotných nemovitostí, ale příjmů žadatelů. K již dobře známému LTV se tak přidávají nové pojmy DTI a DSTI.

Ukazatel DTI (debt-to-income) se týká poměru výše dluhu k ročnímu čistému příjmu žadatele. Horní limit byl stanoven na úroveň 9. Druhý ukazatel, DSTI (debt service-to-income), zobrazuje podíl splátky na čistém měsíčním výdělku, a jeho hodnota je maximálně 45 %. U 5 % úvěrů z celkového poskytnutého objemu úvěrů za danou dobu pak budou moci banky tzv. „přimhouřit oči“ a umožnit překročení těchto limitů.

Pro bližší představu ohledně dopadu těchto opatření je možné uvést následující příklad: zájemce o hypotéku na byt v Brně o rozloze 75 metrů čtverečných za 3,4 milionu Kč by za předpokladu 80 % LTV dosáhl na úvěr 2,7 milionu Kč. Pokud by splatnost úvěru byla 30 let, úroková sazba 3 % a čistý měsíční příjem žadatele 31 tisíc Kč, ukazatel DTI by dosáhl hodnoty 7,2 (roční příjem 12 x 31 tis. Kč / výše úvěru 2,7 mil. Kč) a ukazatel DSTI úrovně 37 % (roční splátky 12 x 11,4 tis. Kč / roční příjem 12 x 31 tis. Kč). Takový zájemce by limitům DTI (7,2 vs. 9) i DSTI (37 % vs. 45 %) vyhověl.

Krušné letní měsíce

Je nutno podotknout, že konečná podoba obou ukazatelů je o něco mírnější, než jak se dlouhodobě spekulovalo (DTI 8 a DSTI 40 %). Přesto se jedná o výrazný zásah do dosavadní metodiky a praxe poskytování úvěrů, se kterým se budou muset žadatelé i samotné banky od 1. října vypořádat.

Je nutné maximálně doporučit, aby si potenciální zájemci o hypotéku, kteří o ní v blízké budoucnosti uvažovali, spočítali vše dle nových pravidel a ujistili se, že nová regulace jejich úvěryschopnost nijak neomezí. V opačném případě totiž stojí za zvážení, zda by si hypotéku nevyřídili ještě nyní, než tato opatření vejdou v platnost. Jinak by totiž již na úvěr nemuseli dosáhnout.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť