Staré smlouvy o stavebním spoření můžou být cestou k dostupnému bydlení

Smlouvy o stavebním spoření uzavřené mezi lety 2016 až 2021 mají úrokovou sazbu z řádného úvěru sjednánu v rozmezí od 2,99 do 4,5 %. Oproti stávajícím nabídkovým sazbám nejen u stavebních spořitelen, ale i hypotečních bank, se jedná o pořádný rozdíl. Řada domácností tak má nyní doma úvěrový nástroj, který jim může zajistit dostupné financování bydlení. To je mimochodem původní smysl existence stavebního spoření.

Klíčové podmínky

Relativně málo se o tom ví, ale stavební spoření je i přes svou jednoduchost jedním z nejvíce regulovaných produktů. Většina parametrů má tak svůj zákonný rámec. Uzavřením každé smlouvy vzniká nárok na úvěr, respektive jsou stanoveny podmínky, za kterých je možné úvěr ze stavebního spoření získat. Je dána podoba klíčovým parametrům, jako jsou úrokové sazby na spoření i úvěr vyjádřené skrze tarif, výše minimálního měsíčního vkladu či splátky nebo cílová částka. Ta je sama o sobě zásadní hned z několik důvodů.

Tím prvním je, že se od ní nepřímo odvíjí hranice pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Vyjádřena je skrze takzvané hodnotící číslo, které odráží několik parametrů jako je doba od uzavření smlouvy či pravidelnost spoření. Pokud ale na svou smlouvu zvládnete „naspořit“ 35 – 40 % z cílové částky, zpravidla si na zbylých 60 – 65 % můžete vzít úvěr. A to ne ledajaký. Atraktivní úrokové sazby, žádná fixace a možnost kdykoliv jakoukoliv část úvěru splatit. V některých případech pak u úvěru až do 2 milionů korun nepotřebujete zastavovat žádnou nemovitost.

Jestli potřebujete úvěr dříve než dosáhnete požadovaného procenta z cílové částky, můžete využít úvěru překlenovacího. Ten má výrazně přísnější a o něco méně výhodné podmínky, vyplatí se tedy zejména ve chvíli, kdy je objem úvěru nižší částka nebo je zbývající procento potřebné pro získání řádného úvěru relativně malé.

Dalším důvodem, proč cílové částce věnovat pozornost, je to, že v případě jejího překročení smlouva o stavebním spoření běžně končí. Je tedy potřeba si tento parametr pořádně hlídat.

Změna podmínek

Pokud tedy patříte mezi ty, kteří mají smlouvu z tohoto období uzavřenou, zbystřete. Na oslavu však může být ještě poměrně brzo. Od cílové částky se totiž mj. odvíjí i poplatek za uzavření smlouvy, který zpravidla bývá ve výši 1 %. Přestože má řada stavebních spořitelen určitý strop, i tak to má za následek to, že výše cílové částky je na většině smluv o stavebním spoření příliš nízká na to, aby se z ní dalo kompletně financovat bydlení. Ostatně výrazná většina z nich je poslední roky uzavírána spíše za účelem spoření než úvěrování.

Co tedy dělat ve chvíli, kdy máte sice smluvně daný zajímavý úrok na úvěr, ale výše cílové částky je například pouze 300 tisíc korun? Můžete se obrátit na svou stavební spořitelnu s žádostí o změnu podmínek smlouvy, konkrétně navýšení cílové částky. Pokud nemáte uzavřen speciální dodatek, je čistě na stavební spořitelně, zda vám vyhoví bez toho, aby došlo i k úpravě dalších parametrů. A to včetně té nejvíce atraktivní, nízké úrokové sazby.

Zároveň je potřeba si celý postup dále důkladně rozmyslet. Budete muset využít i překlenovací úvěr? Máte k dispozici i jiné zdroje, které by se daly pro dosažení požadovaného procenta z cílové částky pro přidělení řádného úvěru využít? Oproti hypotéce by došlo sice k úspoře na úrocích, ovšem rodinný rozpočet může být ve výsledku zatížen velmi podobně, protože maximální doba splatnosti může být u úvěru ze stavebního spoření oproti hypotéce i o 10 let kratší? Jaké budou poplatky spojené s úvěrem, respektive navýšením cílové částky?

Vynoří se tak celá řada otázek. Pokud však na všechny dokážete najít uspokojivou odpověď, může vám nakonec stará smlouva o stavebním spoření pomoci i v dnešní složité době k vysněnému bydlení.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť