Ochrana proti růstu sazeb? Dlouhodobá fixace

ČNB v průbehu listopadu nejen svými činy, tedy zvýšením úrokových sazeb, ale i následnými komentáři svých čelních představitelů potvrdila, že trend rostoucích úrokových sazeb v tuzemské ekonomice je jasně daný. Na svých peněženkách to pocítí všichni, nejvíce však lidé chystající se vyřídit si úvěr.

Jen výš

Úrokové sazby na hypotečních úvěrech poskytovaných bankami našly své dno v loňském roce. Od té doby z různých důvodů (omezování 100 % hypoték, pásmování LTV, vyšší nároky na příjmy žadatelů) pomalu, ale setrvale rostou. Od letošního léta pak národní banka po dlouhých letech opět přistoupila k použití nástroje nejtradičnějšího, a to k přímému zvýšení sazeb v ekonomice. A hodlá v tom pokračovat i nadále. Dle vyjádření guvernéra ČNB, Jiřího Rusnoka, by ideální výše základních úrokových sazeb měla být do dvou let okolo 3 %. Jen pro připomenutí – aktuálně se pohybují na 0,5 %. Tohoto cíle by ČNB chtěla dosáhnout pravidelným zvyšováním sazeb o 0,25 – 0,5 %, vždy na základě rozboru dopadu předchozího zvýšení a aktuálního vývoje hospodářství, nikoliv skokově.

Banky na tuto situaci reagují vesměs dle očekávání, tedy sami zvyšují nabídkové sazby u úvěrů o hodnotu podobnou zvýšení ze strany banky centrální. Přesto celkové sazby nadále drží na uzdě zejména tuhý konkurenční boj, kdy si z „koláče“ nadále rostoucího úvěrového trhu chce každá z nich „ukousnout“ co nejvíce. Lepší dobu a podmínky pro expanzi než nyní banky v uplynulém desetiletí totiž neměly. Trend je ale jasný – růst sazeb bude pokračovat.

Počítat, počítat, počítat

Krátkodobé či floatové fixace se v nejbližší době zkrátka nevyplatí. Zvýšení sazeb o desetinu znamená u úvěru na 2 miliony korun nárůst měsíčních splátek až o stokoruny, což může způsobit rodinnému rozpočtu nepříjemné problémy. Je nanejvýš vhodné tak při výběru ideální hypotéky promyslet nejen aktuální situaci, ale i dlouhodobou udržitelnost, tedy dopad potenciálního zvýšování nákladů při její refixaci.

Proto roste obliba dlouhodobých fixací na 8 a více let. A banky jsou si tohoto trendu vědomy a různými akčními nabídkami se snaží své potenciální klienty zaujmout. Lze se tak běžně setkat nejen s desetiletou, ale už i patnáctiletou fixací. Podmínky jsou navíc vcelku atraktivní. Např. u ČS sazba u této fixace začíná už na 2,69 %, což je jen o 0,3 více než kolik činí nejnižší nabídková sazba u této banky vůbec. To už stojí samo o sobě za zvážení. Dlouhodobá fixace totiž znamená především jistotu. A jistota, ta je zejména u dlouhodobého závazku, jakým hypotéka bezesporu je, k nezaplacení.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť