Hypotéky opět zlevnily. Banky se jich snaží prodat co nejvíce, než přijde regulace

Pád úrokových sazeb u hypoték pokračoval i v květnu. Průměrná sazba nových úvěrů v Česku dosáhla v květnu na 1,89 procenta, a je tak nejnižší v historii. Ukazuje to statistika Fincentrum Hypoindex, která vychází ze skutečných hodnot u nově sjednaných smluv včetně refinancování.

Dosavadní rekord držel předcházející měsíc s průměrnou sazbou 1,94 procenta. Pod dvě procenta se hypoindex dostal teprve v březnu.

Rekordní byl květen letošního roku i z pohledu zájmu o nové úvěry. Celkem si do bank, které hypoindex sleduje (drtivá většina trhu), přišlo pro hypotéku 10 831 lidí a vzali si úvěry v celkové hodnotě 20,7 miliardy korun. Tolik banky ještě nedávno rozpůjčovaly na hypotékách za celé jedno čtvrtletí.

"Banky se nadále snaží klienty nalákat především na delší fixace. Není se čemu divit, banky se před účinností nového zákona o spotřebitelském úvěru, který podstatně usnadní mimořádné splácení hypoték, snaží stabilizovat portfolio úvěrů," říká Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum. Nový zákon schválili poslanci na začátku června, nyní čeká na projednání v Senátu a platit by měl začít během podzimu letošního roku.

Nový zákon dá majitelům hypoték možnost každý rok splatit čtvrtinu úvěru bez poplatku a zastropuje také sankci spojenou s předčasným splacením celého úvěru. Nově si banky budou moci účtovat jen náklady, které jim při předčasném splacení skutečně vznikají, a v případě prodeje nemovitosti si banky budou smět vzít jen jedno procento z předčasně splácené částky.

Délka fixace, kterou lidé nyní sjednávají, přitom hraje v těchto počtech hlavní roli. Kdo si vezme hypotéku před účinností nového zákona, dočká se výhodnějších podmínek pro předčasné splacení až po konci současného fixačního období.

Za předčasné splacení dnes banky vybírají nejčastěji pět procent ze splácené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace. Například u předčasné splátky ve výši milionu korun tři roky před koncem fixace tak sankce činí 150 tisíc korun. Jen Air Bank a Fio banka nyní umožňují předčasné splacení zcela zdarma za podmínky, že klient hypotéku nepřevede ke konkurenci.

Stále také platí, že si lidé půjčují více, než si půjčovali ještě nedávno. Průměrná výše hypotéky v květnu vystoupala na 1 911 376 korun, ještě před rokem to bylo téměř o 100 tisíc korun méně a před pěti lety o více než čtvrt milionu korun méně. Růst průměrné výše hypotéky souvisí podle šéfa makléřské firmy Golem Finance Libora Ostatka s růstem cen nemovitostí a velice dobrou dostupností hypoték s vysokým LTV (poměr půjčené částky a hodnoty nemovitosti).

"Dostupnost hypotečního financování je nyní na vrcholu, s podzimem však očekáváme postupné zpřísňování a zpomalení úvěrového boomu," dodává Ostatek.

ČNB zpřísňuje pravidla

I kvůli tomu sleduje hypoteční trhy velmi pozorně Česká národní banka. "Některé domácnosti jdou se svými příjmy a výdaji skutečně na hranu − berou si vysoké úvěry v poměru ke svým příjmům. Splátky jim pak odčerpávají značnou část příjmů," řekl minulý týden vicegurnér České národní banky Vladimír Tomšík.

Podle centrální banky přibývá lidí, kteří mohou mít problémy se splácením hypotéky při případném růstu sazeb, stejně jako v případě, kdy by došlo k propadu ekonomiky, se kterým by firmy propouštěly. ČNB vidí riziko i pro bankovní sektor. V případě krizového scénáře by ceny nemovitostí klesly a banky by pak nedokázaly své pohledávky za dlužníky pokrýt prodejem nemovitostí v zástavě.

Podobným způsobem začala americká hypoteční krize. Banky poskytovaly hypotéky i lidem, kterým by je správně vůbec dát neměly, a klienti je pak nemohli splácet. V roce 2008 se krize přelila na americké finanční trhy, až nakonec vyústila v celosvětovou krizi ekonomickou.

Centrální banka proto od října zpřísní doporučení pro hypoteční banky, které vydala v reakci na výrazný růst na trhu už vloni. Výše hypotečního úvěru by například nově neměla přesáhnout 95 procent hodnoty nemovitosti.

Dostupnost hypotečního financování je nyní na vrcholu, s podzimem však očekáváme postupné zpřísňování a zpomalení úvěrového boomu.

Autor: Jiří Hovorka

Späť