Hypotéka se zápočtem úspor

S hypotečním úvěrem se dá v dnešní době provádět celá řada věcí. Stále sice platí, že se jedná o jeden z nejvíce regulovaných finančních produktů, přesto i zde se občas objeví záblesk flexibility. Jedním takovým je tzv. možnost zápočtu úspor.

Podmínky k odladění

Základní princip spočívá v tom, že spolu s hypotečním úvěrem má klient k dispozici obnos peněz, který vloží na k tomu bankou určený účet. Tyto prostředky pak snižují tzv. jistinu, tedy dlužný zůstatek úvěru, ze kterého se vypočítává úrok. Díky tomu je pak výsledná splátka o ušetřený úrok nižší.

Zjednodušený příklad vypadá následovně. Jistina úvěru je 1,5 mil. Kč, prostředky uložené na účet jsou 300 tis. Kč. Tím pádem je úrok vypočítáván nikoliv z 1,5 mil. Kč, ale z 1,2 mil. Kč. Při sazbě 2,09 % p.a. a délce splatnosti 30 let by první splátka činila 5 612 Kč, takto by byla 5 089 Kč, tedy o 523 Kč méně.

Z výše uvedeného příkladu vyplývá, že reálná úspora může být vcelku zajímavá. Jak už to však ale většinou bývá, málokdy bývá něco ve finančním světě jednoduché a bez dalších podmínek. Samozřejmě záleží na konkrétní bance, ale výčet specifik, na které se vyplatí při bližším zkoumání možností zápočtu úspor či tzv. offsetové hypotéky více zaměřit, je přibližně tento:

• Je potřeba zřídit speciální účet nebo se využije běžný účet přidružený k hypotéce?
• Jak dlouho je potřeba mít prostředky vložené na příslušném účtu, aby došlo k zápočtu vůči jistině?
• Jedná se o benefit ke standardnímu hypotečnímu úvěru nebo speciální produkt, od klasické hypotéky odlišný zejména vyšší úrokovou sazbou?
• Jaké existují alternativy pro využití finančních prostředků?

Nutnost založení dalšího účtu může pro někoho znamenat obtíž, kterou není ochoten akceptovat. Jiný, který je zvyklý využívat např. spořicí účet, to však jako problém vidět nemusí.

Aby se však dostavil požadovaný efekt, je vhodné si zjistit, zda banka náhodou nevyžaduje, aby prostředky na daném účtu nebyly uloženy nějakou minimální dobu, např. celý kalendářní měsíc. To může být docela zásadní pro řízení rozpočtu celé domácnosti.

V některých případech se také nejedná o benefit zdarma, kdy je možnost využití zápočtu vykoupena vyšší úrokovou sazbou na celém úvěru.

V neposlední řadě je pak potřeba promyslet, za jakých okolností jsou vlastně dávány peníze bokem. Jedná se o část rezervy „na horší časy“? Jsou to peníze, které se budou muset v nějaký přesně daný okamžik vrátit? Co si vlastně od využití účtu člověk slibuje – jistotu, zhodnocení nebo něco jiného?

Věcí ke zvážení je tak celá řada. Každopádně se však při ideální konstelaci podmínek může jednat o velmi zajímavou alternativu pro „vyšperkování“ podmínek vlastního úvěru na bydlení.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť