Optimalizace nastavení stavebního spoření

Stavební spoření prochází v roce 2024 hned několika změnami. Tou první je snížení státní podpory. Ta byla dlouhé roky na úrovni 10 % z úložky v daném roce, ohraničená však částkou 2 tisíce korun. Od letošního ledna pak platí nové schéma výpočtu, kdy je místo 10 % nastavena sazba na 5 % s tím, že maximum se snížilo na 1 tisíc korun.

Poloviční podpora a nové bonusy

Optimum z hlediska získání plné státní podpory je tak nadále na 20 tisících korunách, avšak výsledný efekt je v podstatě poloviční. Řada stavebních spořitelen nabízí náhradu za snížený příspěvek státu v podobě různých bonusů. Ty se zdají jako jedna z možných cest, jak zájem o stavební spoření oživit. Jako podmínky pro získání bonusových částek v řádu tisíců korun je většinou využívána kombinace omezené doby a vložení požadované částky.

Oproti minulosti jsou tímto směrem stavební spořitelny výrazně kreativnější. Tento trend budou muset udržet, jelikož je zřejmě jen otázkou času než bude celá státní podpora zrušena.

Sazby zamířily dolů

Další výraznou změnou jsou pohyby na úrokových sazbách. Ty se nevyhnuly ani stavebnímu spoření, respektive navázaným úvěrům. Výše úroku u úvěru ze stavebního spoření totiž může být maximálně o 3 % vyšší než je smluvený úrok u spoření. Sazby s vyšším úrokem tak prospívaly spoření, avšak pokud byla smlouva založena za účelem budoucího úvěru, konečná sazba by naopak byla poměrně vysoká. Fixace úrokových podmínek je tak úzce svázaná s tím, k čemu má smlouva ve výsledku sloužit.

Co se týká vhodného nastavení výše cílové částky smlouvy, což je jeden z povinných parametrů, vybízí se využít akčních pobídek stavebních spořitelen. Standardně byl od cílové částky odvozen poplatek za sjednání, který činil 1 % právě z cílové částky. Může se však objevit snížení či dokonce úplné odpuštění tohoto poplatku. Není to však jediný parametr odvozený od cílové částky. Požadovaná výše měsíční úložky na smlouvu odpovídá 0,5 % právě z cílové částky. Pokud by tedy byla zvolena jako 1 milion korun, měsíční úložka by činila minimálně 5 tisíc korun. Nedodržení těchto podmínek může mít řadu konsekvencí od penalizace u výpočtu hodnotícího čísla důležitého pro přidělení úvěru nebo ztrátu nároku na bonusové pobídky. Proto je potřeba si celkové nastavení smlouvy ještě před jejím sjednáním pečlivě rozmyslet.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť