Jak nastavit cílovou částku stavebního spoření

Jedno číslo může ovlivnit finanční kondici celé domácnosti na roky dopředu. Vhodné nastavení výše cílové částky by se tak rozhodně nemělo podcenit.

Poplatky nebo úroky

Při podepisování smlouvy o stavebním spoření by se pozornost měla směřovat především ke dvěma parametrům – výši cílové částky a úrokové variantě. Obojí by mělo vycházet z účelu, pro jaký je smlouva pořizována.

Cílová částka je v podstatě finanční suma, která ohraničuje limity případného spoření nebo naopak úvěru. Vypočítává se z ní vstupní poplatek, který bývá nejčastěji stanoven ve výši 1 %. Pro zájemce je tak prvním přímým nákladem v souvislosti se smlouvou, který má navíc značný vliv na jeho rozhodování. Stavební spořitelny se mnohdy snaží podpořit zájem o nové smlouvy odpuštěním či snižováním procentuální výše poplatku, tudíž se vyplatí mít určitý přehled o dění na trhu.

Smlouvy o stavebním spoření většinou nabízí několik druhů tarifů. Obecně je možné je dělit na spořící a úvěrové. Důležité je, že při sjednání jsou platné po celou dobu trvání smlouvy, pokud nedojde k nějaké její úpravě. Aktuální nejvyšší úrok na spoření „pro každého“, tedy bez speciálních požadavků např. na věk, má hodnotu 1,2 % p.a. U úvěru je situace poměrně složitější, a to kvůli dělení na překlenovací a řádné a ještě zajištěné a nezajištěné nemovitostí. V ideálním případě pak hranice úrokové sazby již prolomila 3 % směrem dolů.

Determinující účel

Nejdůležitější je však si celou věc řádně promyslet a nastavit realistická očekávání. Je cílem smlouvy spoření? V tom případě je nejvyšší efektivity dosaženo při roční úložce ve výši 20 tis. Kč, ani víc, ani míň. Vzhledem k tomu, že k prostředkům na smlouvě se člověk dostane nejdříve za 6 let kvůli zachování nároku na státní podporu, znamená to, že výše adekvátní výše cílové částky je v tomto případě okolo 150 tis. Kč (6x20 vlastní zdroje + 6x2 státní podpora + úročení). Častokrát je možné se setkat se zakládáním dětských spořících smluv s cílovou částku ve výši 1 mil. Kč či více. Při výše uvedeném vzorci spoření by to znamenalo spořit „dítěti“ do cca 40 let jeho věku. V úvahu by připadala možnost zajistit potomkovi výhodnější úvěrování, jelikož podmínka pro přidělení příznivějšího, řádného úvěru, je splněna při naspoření 35-40 % z cílové částky. Je tu však značné časové riziko, jelikož předvídat dění na úvěrovém trhu dvacet let dopředu je prakticky nemožné. Potvrzuje se tak, že v případě spoření je nejvhodnější přemýšlet nad „stavebkem“ jako o produktu s horizontem cca 6 let sloužícím k vytvoření akurátní rezervy např. pro částečnou rekonstrukci domácnosti.

Co se týká úvěrování, může stavební spoření nabídnout při vhodném nastavení bezkonkurenční kombinaci parametrů jakou jsou delší doba splatnosti či možnost mimořádné splátky kdykoliv. Platí to však především pro úvěry s nižším objemem, kde by nebylo nutné využít zástavy nemovitosti. Pokud je cílem smlouvy úvěr, nemá smysl spekulovat nad krátkodobou výhodností spořícího tarifu a raději zvolit rovnou některý z tarifů úvěrových. Tomu by měla odpovídat i výše cílové částky. Je samozřejmě možné cílovou částku v budoucnu zvýšit či změnit tarif, nese to však sebou především ztrátu hlavní jistoty, kterou je v případě stavebního spoření ztráta původních podmínek. Nikde totiž není dáno, že při změně budou nové podmínky výhodnější než ty předchozí.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť