Porovnání úvěrů: Jen hypotéka versus hypotéka dofinacovaná stavebkem

V nynějších podmínkách se jedná o naprosto běžné dilema většiny lidí, kteří v současnosti uvažují nad koupí bydlení na úvěr. Co vychází výhodněji – financovat maximum možného, tedy až do 90 % LTV, pouze hypotékou, nebo „sáhnout“ po nižších sazbách nabízených do 80 % LTV a zbytek dofinancovat úvěrem ze stavebního spoření?

Dvakrát měř, jednou řež

Staré známé pořekadlo platí ve financích více než kde jinde. Při rozhodování se nad několikamilionovým úvěrem, který bude pravděpodobně největší životní investicí a závazkem zároveň, se vyplatí si vše pořádně promyslet. Tak či tak je jisté, že minimálně 10 % by měl mít člověk nachystáno z vlastních zdrojů. Otázkou tak zůstává, jak dofinacovat zbylých 90 % hodnoty akvizice nemovitosti.

Jeden nebo dva úvěry?

První varianta počítá s tím, že se prostředky vezmou z jednoho úvěru, hypotéky s 90 % LTV. Získat ji je dnes mnohem obtížnější než dříve, jelikož banky mohou v tomto pásmu poskytnout pouze 15 % z celkového úvěrového obratu. Proto si zájemce o hypotéku mnohem pečlivěji prověřují a vybírají. Navíc se do toho přidává i vyšší úroková sazba, která mnohdy překračuje 3 %. Výhodou je naopak jednoduchost celého procesu, kdy se vše řeší pouze s jednou bankou, a to od zástavy až po dokládání příjmů.

Naproti tomu druhá varianta se skládá ze dvou úvěrů – hypotéky s LTV do 80 %, u kterých se sazby stále pohybují pod 2 %, a úvěru ze stavebního spoření, který bude nejspíše veden v režimu překlenovacího úvěru, což znamená se sazbou okolo 5 %. Takže zde máme dvě instituce, dva úvěrové procesy, jež je relativně náročné správně sladit, tedy dvoje starosti.

Níže uvedený příklad počítá s tím, že hodnota kupované nemovitosti je 2 mil. Kč a že je k dispozici 10 % vlastních zdrojů, tedy 200 tis. Kč.

Zdroj: poradci-sobe.cz

V tomto případě pak vychází výhodněji kombinace dvou úvěrů, a to nejen s ohledem na výši měsíční splátky, ale i v celkovém zůstatku úvěru. Nic to však nemění na tom, že se vhodnost řešení případ od případu liší. Proto je doporučeno se nejpozději před finálním rozhodnutím poradit s odborníky na financování nemovitostních projektů.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť