Napíšte nám
BEZPLATNÉ prepojenie na hypotekárneho špecialistu
Prepojenie so špecialistom
reprezentatívny príklad
Od 1. dubna došlo ze strany ČNB k výraznému uvolnění kritérií pro úvěrování bydlení. Dosavadní limity na LTV a DSTI byly zvýšeny. Sledování ukazatele DTI bylo dokonce úplně zastaveno. Získat úvěr by tak mělo být výrazně snazší.
U LTV (loan-to-value), který sleduje poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti, došlo k navýšení limitu „bez omezení v poskytování“ z dosavadních 80 % na 90 %. Dalších 5 % z objemu své kvartální produkce pak mohou banky využít na hypotéky s ještě vyšším LTV. Zpět do hry se tak mohou vrátit i úvěry s hodnotou LTV 100 %.
Důležité je, že úpravy tohoto parametru se netýkají tzv. investičních hypoték poskytovaných zpravidla za účelem dalšího pronajímání nemovitosti[1]. Zde zůstává v platnosti stávající pravidla.
Ukazatel DSTI (debt-service-to-income) upravující poměr měsíčních splátek za dluhy vůči čistým příjmům byl rovněž zvýšen, a to z 45 % na 50 %. Až celou polovinu výplaty tak mohou nyní tvořit splátky za úvěry.
DTI (debt-to-income) byl dokonce zrušen úplně. Dosud byla maximální výše celkového dluhu devítinásobek čistých ročních příjmů. To již nadále neplatí.
Zástupci Bankovní rady tato opatření přijatá na mimořádném zasedání komentovali s tím, že původní limity odpovídaly jiným ekonomickým podmínkám a v současné situaci se jevily jako příliš přísné. Zároveň bylo deklarováno, že k případnému opětovnému návratu na původní hodnoty ukazatelů dojde až po důkladném vyhodnocení současných opatření[2]. Lze tak očekávat, že mírnější pravidla budou platit minimálně měsíce.
Na tahu tak jsou komerční banky. Po snížení základních úrokových sazeb ze strany ČNB se v minulých dnech objevily první nabídkové sazby pod 2 %. Plošné snižování se však dosud nekoná.
Podobně je na tom reálná implementace mírnějších pravidel pro posuzování příjmů a zadluženosti žadatelů o úvěry na bydlení. Ti, kteří by dosáhli na hypotéku bez problémů i před uvolněním pravidel, jsou bankami nadále jako klienti nejvíce poptávanou skupinou. Některé banky dokonce dočasně stoply poskytování úvěrů nad 80 % LTV, jiné zase paradoxně zpřísnily zrušený ukazatel DTI z devítinásobku na osminásobek.
Banky tak mají ze současného ekonomického vývoje očividně respekt a čekají jednak na vývoj počtu žádostí o odklady splátek u stávajících úvěrů a dále především na data z trhu práce. V případě pozitivního vývoje může dojít ke skokovému snížení sazeb, ve hře je však i scénář současného „přešlapování“ na místě.
Autor: Vojtěch Hebnar