Slovník pojmů
Miroslava
736 784 542
Napište nám
ZDARMA propojení na hypotečního specialistu
Propojení se specialistou
reprezentativní příklad
Stavební spoření je, jak již z jeho názvu vyplývá, produktem určeným primárně k zajištění potřeby bydlení. Z jeho původní role hlavního nástroje pro financování na zdroje náročných procesů, jako jsou koupě, výstavba či rekonstrukce nemovitosti, jej z více důvodů postupně vytlačil hypoteční úvěr. Přesto zůstává role „stavebka“ v mnoha ohledech nezastupitelná.
S novou regulací ČNB ohledně požadavků na vlastní kapitál žadatelů o hypoteční úvěr přišla jedinečná šance pro stavební spořitelny, které mnohé z nich aktivně využily. Aby žadatelé o hypotéku na tento úvěr dosáhli (za co nejlepších úrokových podmínek), měli by mít dle představ ČNB k dispozici 10 – 15 % dalších, ideálně pak vlastních, zdrojů. Vzhledem k tomu, že většina českých domácností dlouhodobou rezervou v řádu statisíců korun nedisponuje, přichází na řadu financování externí. A zde právě vynikají stavební spořitelny.
Jsou schopné svým klientům nabídnout úvěr ze stavebního spoření ve výši přesahující v některých případech i 1 mil. Kč, a to bez nutnosti zajištění nemovitostí. Klient tak v pohodě dofinancuje hypotéku a nemusí hledat další nemovitost k zástavě. Stejné podmínky samozřejmě neplatí pro všechny žadatele. Stavební spořitelny tak nabízejí nejvyšší limity úvěrů především klientům, kteří u nich již nějakou dobu stavební spoření založené mají a aktivně na něm spoří. Nicméně, i pokud zájemce o úvěr začíná prakticky od nuly, nemusí si zoufat. I v takovémto případě totiž není úvěr s půlmilionovým limitem výjimkou.
ČNB svou regulací chtěla omezit především tzv. 100 % hypotéky, tedy stav, kdy klient financuje celý projekt z bankovních peněz a nemá žádnou vlastní rezervu. V současnosti ale došlo pouze k tomu, že vše již nefinancuje jen jedna banka, ale více institucí. Je pravděpodobné, že i tato momentálně populární praktika, tedy dofinancování hypotéky úvěrem ze stavebního spoření, bude časem regulována. Zatím tomu však nic nenasvědčuje.
Další nezastupitelnou rolí stavebního spoření je financování drobnějších rekonstrukcí. Vzhledem k tomu, že spořitelny půjčují již od nižších desítek tisíc korun, což hypotéky neumožňují, je využítí zdrojů z tohoto tradičního produktu jasnou volbou. Úrokovým sazbám, které i při režimu překlenovacího úvěru nemusí přesáhnout 4 % p.a., nemůže žádný typ spotřebitelského úvěru konkurovat. Vyřízení samotného úvěru je velmi rychlé a jednoduché. Navíc díky délce splatnosti, kterou je možné natáhnout na více než 20 let, může být výše splátek minimálně zatěžující rodinný rozpočet.
Pokud někdo preferuje možnost si na rekonstrukci naspořit a nezadlužovat se, vyhrává opět stavební spoření. V horizontu 6 let, což je v klasickém čtyřpokojovém bytě akurátní doba pro rekonstrukci jedné z místností, nabízí „stavebko“ při roční úložce 20 tis. Kč státní příspěvek ve výši 2 tis. Kč. Naspořit tak za tuto dobu částku okolo 140 tis. Kč, což by na rekonstrukci např. kuchyně či ložnice mohlo stačit, není nereálné. Jistoty v podobě zákonného pojištění vkladů či garantovaného zhodnocení jsou rovněž příjemným bonusem. A i pokud by pár desítek tisíc korun chybělo, vyřídit doplňkový úvěr v režimu uživatelsky velmi příjemného řádného úvěru by neměl být žádný problém.
Stavební spoření má i přes svůj ústup ze slávy nadále některé dílčí role, ve kterých je jako produkt bezkonkurenční. Ohledně konkrétního nastavení tak, aby byl využit plný potenciál „stavebka“, je doporučeno se poradit s odborníky na problematiku úvěrování bydlení.
Autor: Vojtěch Hebnar
