Role stavebního spoření

Stavební spoření je, jak již z jeho názvu vyplývá, produktem určeným primárně k zajištění potřeby bydlení. Z jeho původní role hlavního nástroje pro financování na zdroje náročných procesů, jako jsou koupě, výstavba či rekonstrukce nemovitosti, jej z více důvodů postupně vytlačil hypoteční úvěr. Přesto zůstává role „stavebka“ v mnoha ohledech nezastupitelná.

Dofinancování hypotéky

S novou regulací ČNB ohledně požadavků na vlastní kapitál žadatelů o hypoteční úvěr přišla jedinečná šance pro stavební spořitelny, které mnohé z nich aktivně využily. Aby žadatelé o hypotéku na tento úvěr dosáhli (za co nejlepších úrokových podmínek), měli by mít dle představ ČNB k dispozici 10 – 15 % dalších, ideálně pak vlastních, zdrojů. Vzhledem k tomu, že většina českých domácností dlouhodobou rezervou v řádu statisíců korun nedisponuje, přichází na řadu financování externí. A zde právě vynikají stavební spořitelny.

Jsou schopné svým klientům nabídnout úvěr ze stavebního spoření ve výši přesahující v některých případech i 1 mil. Kč, a to bez nutnosti zajištění nemovitostí. Klient tak v pohodě dofinancuje hypotéku a nemusí hledat další nemovitost k zástavě. Stejné podmínky samozřejmě neplatí pro všechny žadatele. Stavební spořitelny tak nabízejí nejvyšší limity úvěrů především klientům, kteří u nich již nějakou dobu stavební spoření založené mají a aktivně na něm spoří. Nicméně, i pokud zájemce o úvěr začíná prakticky od nuly, nemusí si zoufat. I v takovémto případě totiž není úvěr s půlmilionovým limitem výjimkou.

ČNB svou regulací chtěla omezit především tzv. 100 % hypotéky, tedy stav, kdy klient financuje celý projekt z bankovních peněz a nemá žádnou vlastní rezervu. V současnosti ale došlo pouze k tomu, že vše již nefinancuje jen jedna banka, ale více institucí. Je pravděpodobné, že i tato momentálně populární praktika, tedy dofinancování hypotéky úvěrem ze stavebního spoření, bude časem regulována. Zatím tomu však nic nenasvědčuje.

Bezproblémová rekonstukce

Další nezastupitelnou rolí stavebního spoření je financování drobnějších rekonstrukcí. Vzhledem k tomu, že spořitelny půjčují již od nižších desítek tisíc korun, což hypotéky neumožňují, je využítí zdrojů z tohoto tradičního produktu jasnou volbou. Úrokovým sazbám, které i při režimu překlenovacího úvěru nemusí přesáhnout 4 % p.a., nemůže žádný typ spotřebitelského úvěru konkurovat. Vyřízení samotného úvěru je velmi rychlé a jednoduché. Navíc díky délce splatnosti, kterou je možné natáhnout na více než 20 let, může být výše splátek minimálně zatěžující rodinný rozpočet.

Pokud někdo preferuje možnost si na rekonstrukci naspořit a nezadlužovat se, vyhrává opět stavební spoření. V horizontu 6 let, což je v klasickém čtyřpokojovém bytě akurátní doba pro rekonstrukci jedné z místností, nabízí „stavebko“ při roční úložce 20 tis. Kč státní příspěvek ve výši 2 tis. Kč. Naspořit tak za tuto dobu částku okolo 140 tis. Kč, což by na rekonstrukci např. kuchyně či ložnice mohlo stačit, není nereálné. Jistoty v podobě zákonného pojištění vkladů či garantovaného zhodnocení jsou rovněž příjemným bonusem. A i pokud by pár desítek tisíc korun chybělo, vyřídit doplňkový úvěr v režimu uživatelsky velmi příjemného řádného úvěru by neměl být žádný problém.

Závěr

Stavební spoření má i přes svůj ústup ze slávy nadále některé dílčí role, ve kterých je jako produkt bezkonkurenční. Ohledně konkrétního nastavení tak, aby byl využit plný potenciál „stavebka“, je doporučeno se poradit s odborníky na problematiku úvěrování bydlení.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť