Úvěr na bydlení se sazbou pod 3 %

Nabídka hypoték se sazbami pod 6 % p.a. se každým dnem ztenčuje. Banky totiž drží tempo zvyšování úrokových sazeb s ČNB, přestože nejvíce sledovaná dvoutýdenní repo sazba s nabídkovými sazbami komerčních bank souvisí v této oblasti pouze nepřímo.

Úvěry na bydlení však nabízí i stavební spořitelny. Jak jejich nabídka v současnosti vypadá?

Složitost a omezená dostupnost

Na papíře se jeví především úrokově sazby až neuvěřitelně. Ostatně posuďte sami, když nejnižší sazba je u řádného úvěru ze stavebního spoření v současnosti ve výši 2,99 % p.a. Dostat se k ní je však nad míru obtížné.

Proč tomu tak je? Konstrukce samotného stavebního spoření je výrazně odlišná od hypotečních úvěrů a řada parametrů je dána zákonem. Týká se to především úrokových sazeb či minimální doby pro vznik nároku na přidělení úvěru.

Při podpisu smlouvy o stavebním spoření si standardně fixujete podmínky spořicí i úvěrové části. Rozdíl mezi jejich sazbami by pak měl být maximálně 3 %. Když tedy máte na spořicí části úrok 1 % p.a., u řádného úvěru by měla být sazba do 4 % p.a. A to jsou hodnoty, které jsou samozřejmě optikou dnešních sazeb především u hypoték zajímavé.

Jak je však napsáno výše, úvěr ze stavebního spoření si lze vyřídit až tehdy, když vám na něj vznikne nárok. Ten se může odvíjet od několika parametrů – minimální naspořené částky, doby spoření v délce alespoň 2 roky a tzv. hodnotícího čísla, které však některé spořitelny neuplatňují. Zjednodušeně řečeno, čím více na své smlouvě spoříte, tím rychleji potřebného čísla dosáhnete. I při maximální snaze a splnění všech podmínek si však řádný úvěr dříve než za 2 roky nesjednáte.

Dalším klíčovým parametrem je minimální výše splátky, která je u úvěru ze stavebního spoření rovněž pevně daná. Standardně má podobu určitého procenta z tzv. cílové částky, což je zjednodušeně řečeno součet spoření a úvěru v rámci jedné smlouvy. Při minimální výši splátky v podobě 0,5 % z cílové částky by měl být úvěr splacen nejpozději za 200 měsíců, tedy 16 let a 8 měsíců.

Od výše splátky se pak přímo odvíjí doba splatnosti. Řádný úvěr ze stavebního spoření zkrátka na 30 let nedostanete. Přestože tedy bude výše nákladů na úroky nižší než v případě hypotéky, výše splátky bude srovnatelné či dokonce vyšší, a to právě z důvodu toho, že hypotéku lze protáhnout až na 30 let.

Speciálním parametrem je pak výše naspořené částky, po jejímž překročení můžete o řádný úvěr zažádat. Bývá stanovena rovněž jako určité procento z cílové částky. Pokud máte cílovou částku např. 5 mil. Kč, při 15 % minimu pro spoření musíte dát dohromady 750 tis. Kč a následně si budete moct půjčit po splnění dalších parametrů (minimální doba spoření, případně hodnotící číslo) 4,25 mil. Kč.

Specialita pro vybrané případy

Řádný úvěr ze stavebního spoření může být ve výsledku zajímavou alternativou pro hypotéku. Je k tomu však potřeba splnit celou řadu kritérií. Pokud vás netlačí čas, máte k dispozici vyšší stovky tisíc či miliony korun bez dalšího využití a nevadí vám vyšší měsíční splátky úvěru výměnou za kratší dobu splácení, může být pro vás tento typ úvěru řešením. V opačném případě by bylo nutné zapojit tzv. překlenovací úvěr, který však celou ekonomiku tohoto způsobu financování posouvá někam jinam.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť