Úvěry ze stavebního spoření na vzestupu

Stavební spoření je znovu „trendy“. Výrazný nárůst objemu úvěrů na začátku roku jasně potvrdil trend pro následující měsíce – se stavebním spořením je zase potřeba počítat. Je nutné si ale uvědomit, že jeho role se oproti minulosti zásadně změnila.

100 % hypotéka minulostí, 100 % financování úvěrem však ne

Nyní je hlavní způsob využití stavebního spoření nikoliv jako dlouhodobého spořícího produktu, ale primárně jako úvěrového nástroje pro dofinancování hypotéky. Regulace ze strany ČNB v podobě zákazu tzv. 100 % hypoték (aktuálně je povolený limit LTV na 95 %, od 01.04. to bude nově 90 %) nahrála přímo do karet stavebním spořitelnám. Ty se konečně oproti minulosti (neschopnost reakce na klesání sazeb u hypoték, uplatňování zákazu předčasného splacení u překlenovacích úvěrů, jednostranné vypovídání spořících smluv s vyšším úrokem apod.) zachovaly protržně a nabízené příležitosti v podobě dofinancování hypoték se chytily. Kupujete nemovitost za 5 mil. Kč, banka vám však půjčí na hypotéku maximálně 4,5 mil. Kč? Žádný problém (samozřejmě pokud máte dostatečný příjem). U stavební spořitelny lze vyřídit úvěr bez zástavy nemovitosti a nutnosti předchozího spoření až do 1 mil. Kč, navíc relativně rychle (peníze do týdne) a bez zdlouhavé administrativy. Že je tato praxe mezi žadately o hypotéku stále častější vystihuje právě výrazný nárůst objemu úvěrů ze stavebního spoření v období po zavedení regulace ČNB (od listopadu 2016).

Zdroj: poradci-sobe.cz

Naděje stavebních spořitelen

Jak již bylo zmíněno výše, stavební spořitelny se za posledních cca 10 let dopustily mnoha strategických chyb. Díky tomu ztratily své výsadní postavení v českých domácnostech v oblasti financování bydlení (v současnosti tržní podíl na úvěrech na bydlení klesl pod 20 %). Regulace ČNB tedy pro úvěry ze stavebního spoření může být živou vodou. Je však potřeba, aby toho spořitelny byly schopné naplno využít a získat u klientů zpět dříve ztracenou důvěru. Jinak, než další produktovou úpravou (snížení sazeb na úroveň hypotečních úvěrů, snížení hranice pro změnu úvěrového režimu z překlenovacího na řádný) to nepůjde. Je sympatické, že některé kroky již spořitelny učinily (navýšení limitu pro úvěry bez zástavy), přesto je potřeba znát zdravou míru. Občas až zoufalá snaha získat nové klienty totiž mnohdy vede k situacím, kdy se prakticky vůbec nezkoumá způsob využití finančních prostředků čerpaných z úvěru nebo se půjčuje lidem, kteří mají značně rizikový kreditní profil. To celé může vést ke snížení kvality úvěrového portfolia spořitelen, což by do budoucna mohlo znamenat značné obtíže.

Nic netrvá věčně

Cílem ČNB samozřejmě nebylo přímo ovlivňovat tržní podíly a pomoci stavebním spořitelnám. Snahou bylo omezení praxe 100 % úvěrování. I vzhledem k zavedení širších pravomocí ČNB v oblasti regulace poskytování úvěrů na bydlení, o kterých se zatím spíše diskutuje, je nutné si uvědomit, že ČNB není slepá a trendy v poskytování úvěrů pozorně sleduje. Je tak pouze otázkou času, kdy z pojmu „vlastní zdroje“ zmizí možnost jakéhokoliv úvěrování, tedy včetně stavebního spoření. Na toto je tak potřeba pamatovat již nyní a začít si tvořit potřebnou finanční rezervu co nejdříve. Ono totiž naspořit statisíce jde během pár měsíců těžko.

Autor: Vojtěch Hebnar

Späť